복리 계산 공식과 단리의 차이

단리와 복리는 무엇이 다른가요?

단리는 처음 맡긴 원금을 기준으로 이자를 계산합니다. 복리는 이전에 쌓인 이자까지 다음 계산의 기준에 포함합니다. 따라서 같은 양의 이율과 같은 기간이면 재투자가 이어질수록 두 결과의 차이가 커집니다. SEC Investor.gov — 복리의 정의도 원금과 누적 이자에 이자가 붙는다는 점으로 복리를 설명합니다.

이 표는 매년 정확히 5%가 발생하는 수학적 예시입니다. 주식이나 펀드의 실제 수익률은 해마다 달라지고 손실도 발생할 수 있습니다. 복리 자체가 원금이나 수익을 보장하는 것은 아닙니다.

목돈의 복리 공식

미래 자산 A = P × (1 + r ÷ n)n × t

• P: 처음 투자한 원금(원)
• r: 연 수익률을 소수로 바꾼 값. 5%라면 0.05
• n: 1년의 복리 횟수. 연 복리는 1, 월 복리는 12, 일 복리는 365
• t: 투자 기간(년)

1,000만 원을 연 5% 연 복리로 10년 투자하면 10,000,000 × 1.0510입니다. 단리는 P × (1 + r × t)이므로 같은 조건의 결과가 1,500만 원입니다. 브랜치 계산기의 본 계산은 복리 방식이며 위 표에서만 비교 목적으로 단리를 함께 계산했습니다.

매월 50만 원을 더하면 어떻게 되나요?

초기 1,000만 원에 매월 50만 원을 10년 동안 월말 적립하고 연 5%·월 복리·세율 0%를 적용하면 총 납입 원금은 70,000,000원, 예상 자산은 94,111,235원, 수익은 24,111,235원입니다. 적립금 증가율은 0%입니다. 나중에 넣은 돈에는 남은 기간만큼만 수익이 붙습니다.

매월 적립금이 일정하고 세금이 없을 때, 월 환산 수익률을 q, 전체 개월 수를 N, 월 적립금을 C라고 하면 월말 적립 결과는 P × (1+q)N + C × ((1+q)N − 1) ÷ q입니다. q가 0이면 P + C × N으로 계산합니다. 적립금이 매년 바뀌는 경우에는 매월의 납입액을 따로 반영해야 합니다.

연 복리와 월 복리를 비교할 때 주의할 점

브랜치는 입력한 연 수익률을 선택한 복리 주기의 명목 연율로 해석합니다. 연 5%·월 복리이면 한 달 이율은 5% ÷ 12이고, 실효 연 수익률은 약 5.116%입니다. 이미 연간 복리 효과가 포함된 실효 연 수익률을 입력하려면 연 복리를 선택하세요. 동일한 실효 수익률인데 복리 횟수만 바꾸면 수익을 중복 반영할 수 있습니다.

연 복리와 일 복리도 매월 적립을 처리하기 위해 월 단위 등가 수익률로 환산합니다. 실제 상품의 일수, 이자 지급일, 중도해지, 수수료와 과세 방식은 같지 않을 수 있습니다. 상세 규칙은 계산 방법과 한계에서 확인할 수 있습니다.

큰 미래 금액과 오늘의 구매력은 다릅니다

위 월 적립 예시의 10년 뒤 자산 94,111,235원을 연 물가상승률 2%로 환산하면 오늘 기준 구매력은 77,203,991원입니다. 화면의 ‘현재 가치’가 이 값입니다. 물가가 오르면 같은 금액으로 살 수 있는 양이 줄어든다는 개념은 SEC Investor.gov — 투자 위험과 구매력에서 설명합니다.

입력한 금액으로 직접 비교하려면 복리계산기를 이용하세요. 원하는 최종 금액부터 정하고 매월 넣을 돈을 찾으려면 목표 금액별 월 적립금 계산법을 이어서 읽으세요.

자료와 계산 근거

• SEC Investor.gov — 복리의 정의
• SEC Investor.gov — 복리계산기
• SEC Investor.gov — 투자 위험과 구매력

자료 확인일: 2026년 9월 14일. 외부 기관은 금융 개념의 참고 자료이며 브랜치를 인증하거나 계산 결과를 보증하지 않습니다. 본문의 원화 예시는 브랜치의 공개된 계산 방식으로 산출했습니다.